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解析:個人簽名被冒用,金融機構采用電子合同刻不容緩

發布時間:2021-10-22 09:34:21 閱讀: 來源:脫模劑廠家
解析:個人簽名被冒用,金融機構采用電子合同刻不容緩 精明的朝陽群眾向來是一邊吃瓜,一邊又做深入的分析。近期“簽名”很忙,這一切還得從5月份發生的一個大瓜說起:5月12日“簽名被偽造,男子被銀行貸款2239萬,婚事也告吹”上了新浪微博熱搜事件。

△來源:新浪微博

一塊吃苦方知情真,一起學習才知法理。男子簽名被冒用的背后,又究竟蔵著哪些奧秘呢?在金融高管會和法大大一起推出的【豸談金融】第1期專題中,我們為你講述《血的教訓!個人簽名被冒用,傾家蕩產不夠賠》!

天降貸款2200多萬,女友離去男子婚事告吹

時間回放到2016年的某一天,項先生突然發現戶頭上突然多出2239萬元貸款,放款銀行是華夏銀行南昌分行。面對這一筆天降巨額貸款,像項先生這樣的普通中國人即使是傾家蕩產也不夠賠的。據紅星新聞報道,銀行出示的合同顯示,項先生曾為南昌索克斯公司擔保向銀行貸款。2011年,他入職天騰動漫科技(江西)有限公司從事銷售工作。之后,公司以辦“工資卡”的名義收了他的身份證。在當時未知的情況下,項先生竟然成了索克斯公司的法人。而這家索克斯公司實際上是“皮包公司”,無實際辦公地點、無員工人數等。

據項先生回憶,2014年公司曾組織十幾位同事前往華夏銀行南昌分行貸款,“當時公司領導說不知道貸不貸得下來,讓我們先試試,我們就簽字了?!表椣壬硎?,當時還存放了他的兩張照片圓柱端緊定螺釘資料?!暗俏?015年沒有簽過這樣的合同,我2014年年底就辭職了ISO標準機械零部件資料,當時還要求把公司法人變更過來,直到2015年5月,他們才給我變更?!?/p>為了自證清白,項先生花了兩年時間奔波于法院和銀行之間。期間不幸的事發生了,原本打算結婚的女友也因此離他而去。無奈之下,項先生向法院提出申請,要求對合同中的簽名和手印指紋進行司法鑒定。

司法鑒定個人簽名系偽造,銀監局稱涉事銀行存在違規問題

2018年8月22日,受南昌市中級人民法院的委托,江西求實司法鑒定中心進行了筆跡鑒定與指紋鑒定。2018年9月,項先生拿到了司法鑒定書,結果顯示指紋和筆跡都不是他本人的。后來項先生拿著鑒定書,將情況反映至江西銀監局。

隨后,銀監局出示《意見書》稱,根據檔案資料與相關的司法鑒定結果,表明華夏銀行南昌分行員工在見證合同簽署環節存在不實行為,該行在該筆授信業務辦理過程中未嚴格審查《個人最高額保證合同》資料的真實性,未能及時發現員工的違規行為,存在貸前調查不實、貸中審查不嚴、員工行為管理不到位等違規問題。后來華夏銀行雖然撤訴,但項先生的征信不良記錄截止到2020年5月12日仍未消除?!艾F在雖然銀行撤訴了,但是我的征信里仍有這筆貸款記錄?!蹦壳?,項先生希望銀行能盡快刪除征信中的貸款記錄,并對他的損失進行賠償和道歉。

項先生案例啟示

采用電子合同和電子簽名,可極大避免金融機構違規行為

從古至今,人們為了在物品交換過程中起到約束對方的作用,簽字、手印、印章等各種確權方式被一一使用并逐漸成為全世界都流行的方法。而在項先生的這次案例中,我們也看到了華夏銀行的合同中有簽名、指紋的身影(盡管都是偽造的)。

隨著互聯網技術的不斷深化,電子公章和電子簽名如今也越來越受到金融機構和個人的青睞。跟傳統的紙質合同中的簽名相比,電子合同中的電子簽名具有無可比擬的優勢,可極大地規避金融機構的違規行為。

按照2005年施行的《電子簽名法》規定,可靠的電子簽名與手寫簽名或蓋章具有同等的法律效力。而“可靠”的要件,是保證合同的簽名真實、意愿真實、內容未被篡改,由此對應的技術保障為實名認證、第三方取時和防篡改技術——也就是說,如果華夏銀行南昌分行在業務辦理過程中,采用的是可靠的電子合同,其員工違規問題、銀行的損失乃至項先生的苦惱都將不復存在。

此外,在中共司法部黨組發文強調的“互聯網+公證”的趨勢下,司法審慎對包括涉及線上業務的案件審理提出了更高的電子證據要求。在線上類案件審理過程中,法院可能需要提供電子簽名第三方平臺證明、CA機構證明、第三方服務機構證明等,這些機構的證明具有一定權威度,但是屬于法院可以采信的證據,卻并非法院必須采信的證據。相較而言,采用具備完整證據鏈特性的可信電子證據平臺更具優勢工業設計平臺。

以國內領先的電子合同與電子簽名云服務商“法大大”為例,其基于“實槌”可信電子證據平臺的安全合規風控方案,融合了電子合同及完整證據鏈兩大銀行合規關鍵設施,可實現電子合同簽署、存證、司法鑒定、爭議糾紛在線處置等環節的全流程線上處理。目前在實踐方面,法大大已有南平某商業銀行、新疆農信社、廈門國企海翼租賃等成功案例,且其證據效力亦獲得了國內近70家法院的認可。此外該方案與杭州互聯網公證處、廈門市公證處、北京中信公證處等全國多家公證機構達成合作,為其提供技術支持。

實際上,金融監管當局早已深刻認識到電子合同、電子簽名在金融合規化發展中的重要作用。銀保監會官網在5月9日發布的《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法(征求意見稿)》中,就多處提及指向電子合同的“數據電文形式簽訂合同”、電子簽名及相關數據安全。

商業銀行采用電子合同勢在必行!

·第二十三條【合同簽訂】商業銀行應當與借款人及其他當事人采用數據電文形式簽訂借款合同及其他文書。借款合同及其他文書應當符合《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國電子簽名法》等法律法規的規定。

·第三十五條【風險數據保管】商業銀行應當建立風險數據安全管理的策略與標準,采取有效技術措施,保障借款人風險數據在采集、傳輸、存儲、處理和銷毀過程中的安全,防范數據泄漏、丟失或被篡改的風險。

·第四十七條【數據安全】商業銀行應當采用有效技術手段,保障借款人數據安全,確保商業銀行與借款人、合作機構之間傳輸數據、簽訂合同、記錄交易等各個環節數據的保密性、完整性、真實性和抗抵賴性,并做好定期數據備份工作。

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